Соглашение о консолидации кредитных договоров. Соглашение о консолидации долга

Нищета консолидации, или Проблема-175 Говоря об элите, которой необходимо экстренно консолидироваться, Кремль на самом деле имеет в виду весьма узкий кружок, состоящий примерно из 175 физических лиц: 25 крупных собственников, 50 ключевых чиновников и порядка 100 человек

Консолидирующий кредит - это услуга банка, которая позволяет объединить все имеющиеся задолженности и выплачивать общую сумму в одном банке.

Когда это нужно?

Предположим, что вы решили обзавестись некоторыми благами – например, огромный телевизор, итальянский кухонный гарнитур и хорошая новая машина. При этом, вашей супруге очень понравилась шубка, а ребенок закончил школу, поступил в вуз, и теперь нужно оплачивать его образование. Ни у вас, ни у жены нет кредитной карты, поэтому вы оформляли займы на месте, и, конечно же, получилось, что все они в разных банках. Теперь вам придется каждый месяц ездить в отделения разных банков для того, чтобы погасить ежемесячную задолженность. При этом нужно не запутаться в бумагах и датах (как это часто бывает), оплатить в каждом банке нужную сумму. Согласитесь, иметь кредиты в пяти разных банках – это не совсем удобно. Гораздо проще иметь один в том банке, отделение которого находится в минуте ходьбы от вашего дома или офиса.

Консолидирующий кредит - как это сделать?

Для удобства своих клиентов, банки придумали процедуру консолидации, которая позволяет объединить все задолженности в одном банке и оплачивать один (общий) ежемесячный платеж в удобном для вас отделении банка.

Ни для кого уже не является секретом тот факт, что банки взаимодействуют между собой, продавая друг другу задолженности. Вот и выбранный вами банк может скупить ваши кредиты у других и объединить все в один.

Вам для того, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно лишь прийти в отделение выбранного банка и написать соответствующее заявление о желании создать консолидирующий кредит.

Цена вопроса

Конечно, такая услуга имеет свою цену, ведь для ее реализации кому-то придется потрудиться, а потому итоговая сумма кредита может несколько возрасти. Однако на практике, вы окажитесь скорее в плюсе: вам бы все равно пришлось потратить , ведь для поездок в разные отделения вам нужно было бы оплачивать бензин, а так же вы бы потеряли драгоценное время, а, как известно, время - деньги.

Так что, как вы можете понять, небольшая приплата банку может существенно разгрузить вашу голову – вам больше не придется заниматься подсчетами и составлением плана погашения задолженностей на месяц. Теперь вы будете ровно один раз в четыре недели ходить в ближайшее отделение банка и оплачивать за один раз все кредиты. Согласитесь, это намного удобнее и быстрее?

Еще одним пунктом расходов, который может стать решающим для отказа от консолидирующего кредита является суммация и пересчет рисков, которые должны быть компенсированы. В результате банк может попросить или увеличить сумму кредита. В том случае, если у вас уже имеются залоговые займы, залог станет распространяться на всю сумму.

Однако, с другой стороны, правильно выбранный банк позволит вам сэкономить на иных расходных статьях кредитного договора, которые подразумевают большие процентные надбавки. Поэтому, в итоге большая часть ваших дополнительных расходов опять же окажется компенсированной.

Консолидирующие кредиты в последнее время пользуются все большим спросом, но прежде, чем согласиться на такое предложение, стоит присесть и серьезно подумать – взвесить все «за» и «против», просчитать риски.

Консолидированный кредит – это одна из тех банковских услуг, обратившись к которой, вы можете существенно облегчить свою жизнь. Однако, здесь есть множество подводных камней, знать о которых нужно заранее, а потому относиться к этой возможности нужно «с умом».

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

В настоящее время уже никого не удивить наличием действующего кредита. У многих и вовсе имеется несколько займов в разных банках, оформленных на «неотложные нужды». Аккуратно оплачивать сразу несколько ссуд бывает довольно затруднительно. Ведь в каждом договоре индивидуальная дата внесения ежемесячного платежа и его размер и способы оплаты различаются. В такой ситуации велика вероятность выйти на просрочку, запутавшись в графиках. Для того чтобы упорядочить ситуацию с обязательствами, существует процедура консолидации кредитов.

Понятие консолидации

Многие путают консолидацию долгов и рефинансирование – перекредитование. На первый взгляд они действительно схожи, но суть их отличается. Рефинансирование подразумевает оформление нового кредита для погашения предыдущего. Процесс происходит в рамках одной финансовой организации. Условия при этом становятся более выгодными.

При консолидации все имеющиеся обязательства, объединяются в один займ. Банк, в который обратился человек, погашает все его задолженности перед другими кредитными учреждениями. Оформляется новый договор с единственным ежемесячным платежом. Цель этой процедуры, в первую очередь, заключается в упорядочении долгов. Не исключена возможность еще и сократить общую сумму переплаты по уже имеющимся кредитам, так как условия консолидирующего кредита часто бывают более лояльными. Все же, несмотря на всю привлекательность объединения нескольких займов в один, следует тщательно просчитать возможные выгоды и убытки и принять хорошо обдуманное решение.

Бывают ситуации, когда от консолидации следует отказаться сразу. Например, если сроки выплаты кредитов подходят к завершению, если существует запрет на досрочное погашение ссуд. Также следует обращать внимание на комиссии при оформлении нового займа. Иногда они бывают несоразмерно высокими.

В самом начале необходимо выяснить какова фактическая переплата по имеющимся договорам, а также какова оставшаяся сумма долга. Помощь в этом окажут выписки со счетов, которые можно получить в банках. В некоторых финансовых организациях предусмотрены штрафы за досрочное погашение кредита, эту информацию нужно выяснить заранее.

В процессе поиска подходящих вариантов консолидации, следует обращать внимание на процентные ставки, дополнительные комиссии, сроки погашения, ежемесячные платежи. Нужно оценить какова будет полная стоимость нового займа и сравнить ее с суммой, требуемой для закрытия текущих договоров. Следует отметить, что консолидированные кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Вторые получить легче, да и условия будут выгоднее.

Итак, объединив несколько кредитных договоров в один, заемщик получает возможность платить одной финансовой организации, что естественно удобнее. К тому же уменьшается и ежемесячный платеж, так как график погашения теперь один, а это снижает нагрузку на семейный бюджет. Все же, несмотря на удобство, а зачастую и выгодность данного процесса, нужно подходить к нему крайне осторожно и обдуманно.

Цена вопроса

Конечно, такая услуга имеет свою цену. Ведь для ее реализации кому-то придется потрудиться, а потому итоговая сумма кредита может несколько возрасти. Однако на практике, вы окажитесь скорее в плюсе: вам бы все равно пришлось потратить финансы, ведь для поездок в разные отделения вам нужно было бы оплачивать бензин, а так же вы бы потеряли драгоценное время. А как известно, время – это деньги.

Как только вы можете понять, что небольшая приплата банку может существенно разгрузить вашу голову – вам больше не придется заниматься подсчетами и составлением плана погашения задолженностей на месяц. Теперь вы будете ровно один раз в четыре недели ходить в ближайшее отделение банка и оплачивать за один раз все кредиты. Согласитесь, это намного удобнее и быстрее?

Еще одним пунктом расходов, который может стать решающим для отказа от консолидирующего кредита является суммация и пересчет рисков, которые должны быть компенсированы. В результате банк может попросить залог или увеличить сумму кредита. В той ситуации, если у вас уже имеются залоговые займы, залог станет распространяться на всю сумму. С другой стороны, правильно выбранный банк позволит вам сэкономить на иных расходных статьях кредитного договора, которые подразумевают большие процентные надбавки. Поэтому, в итоге большая часть ваших дополнительных расходов опять же окажется компенсированной.

Достоинства консолидации долговых обязательств

Обозначим основные достоинства консолидации кредитов:

• Изменение условия первоначальных сделок.
• Снижение количества просрочек.
• Уменьшение затрат на обслуживание кредита, в том числе отказ от многочисленных комиссий.
• Возможность унифицировать обязательные платежи.
• Упрощение процедуры осуществления регулярных транзакций.
• Улучшение состояния кредитной истории и повышение кредитного рейтинга.

В процессе замены нескольких долговых обязательств на консолидированный кредит, можно также внести изменения в договорные отношения между кредитором и заемщиком. Финансовые учреждения готовы идти навстречу заемщику, поэтому следует воспользоваться ситуацией, в индивидуальном порядке разработав календарь платежей. Заемщики получают даже возможность договориться с кредитором о рассрочке выплат. Этот вариант идеально подходит для клиентов с сезонными заработками и временными финансовыми трудностями.

Иногда консолидация предоставляется в качестве оплачиваемой услуги. Клиент оплачивает подобный сервис путем выплаты процентных ставок. Например, при объединении долгов используется высшая ставка, или максимальный комиссионный платеж. Подобный метод подходит исключительно для консолидации займов, которые имеют практически идентичные условия выплаты. Выплачивать, к примеру, ипотеку по условиям экспресс-кредита просто нерентабельно для заемщика.

Снижение затрат путем консолидации задолженностей

Консолидация поможет снизить затраты, связанные с возвращением долга. Кредит придется погашать в любом случае, но после объединения мелких задолженностей в одну крупную сделку заметно снизятся комиссионные платежи. Некоторые кредиторы также предлагают осуществлять выплаты по сниженной процентной ставке.

Существует два метода экономии:

• Управление процентным риском путем перехода на доступную фиксированную ставку по кредиту.
• Изменение изначального временного профиля для погашения долгов, включая введение льготного периода и создание календаря выплат с учетом финансовых возможностей заемщика.

Процедура консолидации избавит клиента от многочисленных сборов за обслуживание кредита, которые обычно начисляются после выполнения конкретных транзакций. Дополнительно упрощается процесс управления долгом. Вместо того, чтобы делать платежи на расчетные счета нескольких кредиторов, заемщики обязуются регулярно вносить один консолидированный платеж.

Клиент, который плохо ориентируется в банковской деятельности, с меньшей вероятностью пропустит очередной платеж. Как показывает практика, небольшие просрочки сроком до 7 дней часто вызваны банальной невнимательностью плательщиков, которые путают даты выплаты полученных займов. В результате можно получить доступ к еще одному преимуществу консолидации - улучшению кредитного рейтинга.

Вот набор простых, но эффективных советов, которые помогут справиться с кредитными обязанностями с наибольшим комфортом:

В первую очередь необходимо определить оптимальное время для внесения платежей. Обычно кредиторы рекомендуют остановиться на 25 числе каждого месяца. Клиент при этом всегда имеет возможность досрочно произвести платеж.

Сравнить уровень финансовой нагрузки до и после процедуры консолидации. Если после заключения обновленной сделки платежеспособность заемщика снизится, от подобной идеи стоит отказаться.

Своевременно вносить платежи, тем самым избегая штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.

Снизить общие расходы, дополнительно составив семейный или личный бюджет на отчетный период.

Отказаться от получения дополнительных кредитов на время действия текущего договора.

Неорганизованные заемщики, забывающие о выплате займа, могут установить на телефон или персональный компьютер приложение, которое будет оповещать о приближении даты очередного платежа. Некоторые кредиторы заходят дальше. Они лично сообщают клиенту об очередной выплате посредством СМС, писем на электронную почту и звонков на мобильный телефон (указывается в договоре). Делается это ненавязчиво и исключительно в целях информирования, поэтому не стоит приравнивать подобные сообщения к работе коллекторских компаний.

Обсудить уровень процентных платежей с сотрудником финансового учреждения можно в индивидуальном порядке. Для расчета эффективности достаточно сравнить размер ежемесячных платежей по отдельным кредитам с платежами по кредиту после консолидации, включающей измененный план погашения долга. Иногда необходимо также заплатить символическую сумму за подключение услуги консолидации, поэтому все дополнительные платежи придется учесть на этапе планирования обновленной сделки.

Заключение

Оптимизация выплат являет собой основную цель консолидации долгов. Заемщик может получить значительное сокращение размеров регулярных платежей, изменив параметры срочности долга. В чем выгода для кредитора? Консолидация, как и прочие формы пересмотра условий кредитного договора, снижает риск невозвращения долга. Многие финансовые учреждения не прочь заключить с клиентов мировое соглашение, в рамках которого заемщик гарантирует возвращение денег.