Особенности банковской системы японии. Банковская система японии Российско японский банк

Возникновение первых банков в Японии относится к XVII в., что было обусловлено необходимостью обслуживания банковским капиталом развивающейся торговли, промышленности и сельского хозяйства. В 1617 году в Осака впервые были выпущены бумажные деньги, обеспеченные серебром, и образована Ассоциация банкиров, гарантировавшая обеспеченность банкнот.

К середине XIX в. возросшая открытость Японии и иностранному влиянию и структурная перестройка экономики страны в эпоху Мэйдзи (1868-1912) подготовили бурное развитие банковской системы, которое шло при активном воздействии государства. В этот период были организованы крупнейшие банковские институты, специализирующиеся на определенных видах займов. В 1880 году был создан Иокогамский банк золота и серебра. В 1882 году начал функционировать Банк Японии. Для финансирования строительства новых промышленных предприятий в 1990 г. был организован Промышленный банк, а для финансирования сельского хозяйства - Банк долгосрочного кредита и Сельско­хозяйственный кооперативный банк. Одновременно шло формирование сети коммерческих банков. Был принят закон о банках.

Особенность развития банковской системы Японии в XIX в. состояла в том, что оно шло не как основа для развития индустриализации страны (как было, например, в Великобритании), а как дополнение к ней.

После окончания Второй мировой войны в стране был взят курс на создание немногочисленных банков, действующих по всей стране, а также на образование местных банков по принципу: «одна префектура - один банк». Эти два вида банков должны были осуществлять финансирование на уровне всей страны и регионов. Для предотвращения безработицы, поддержания деятельности средних и мелких предприятий были созданы кредитная кооперация и доверительные фонды. По мере оживления национальной экономики, а также для стимулирования экспорта стали создаваться частные финансовые учреждения по предоставлению кредитов на длительный срок и специализированные кредитные банки. В отличие от некоторых развитых стран, например Франции, в Японии в послевоенный период основные финансовые рычаги остались в руках частных банков. Однако степень государственного контроля за их деятельностью оставалась очень высокой.

Параллельно с частными банками была воссоздана разветвленная сеть правительственных институтов. Для кредитования внешней торговли в 1950 году был основан Экспортный банк, главной функцией которого на этом этапе являлось кредитование экспорта продукции японского судостроения и машиностроения. Капитал банка принадлежит государству, а контроль за его деятельностью осуществляет министерство финансов.

В 1951 году был учрежден Японский банк развития с передачей ему средств и функций Банка финансирования восстановления и Эквивалентного фонда, действовавшего с 1949 года для зачисления выручки от реализации товаров, поступивших в порядке по­мощи от США. Деятельность банка сосредоточена на льготном (на сроки менее 1 года) кредитовании отраслей экономики, в выдаче кредитов которого не заинтересованы частные банки.

Особенность развития банковской системы Японии в послевоенный период - образование финансово-промышленных групп. Во главе каждой из них стоит крупный частный коммерческий банк, а вокруг него группируются промышленные компании. Именно банки несли основную нагрузку по финансированию бурного индустриального развития Японии. Внутри групп сформировались устойчивые связи, основанные на отношениях партнеров.

В настоящее время в Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых выступают крупнейшие городские банки - «Мицуи», «Мицубиси», «Сумитомо», «Фудзи», «Дайити Канте», «Санва». Банковская система Японии включает общенациональные частные банки, кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, а также филиалы иностранных банков.

Центральный банк Японии (Банк Японии)

Во главе банковской системы Японии стоит Центральный банк - Банк Японии, 55% акций которого принадлежит государству. Частные акционеры в управлении банком не участвуют. Уставный капитал Банка Японии составляет 100 млн. иен. К основным функциям Банка Япония, помимо денежной эмиссии (это его монопольное право), относится денежно-кредитное регулирование экономики, в том числе осуществление международных расчетов, проведение операций на валютном рынке, а также кассовое обслуживание казначейства.

Банк действует на базе закона 1942 года, который поставил его под жесткий правительственный контроль и дал министру финансов право изменять политику Банка Японии. В 1949 году был создан Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он стал тем новым органом, который определял высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах. Из 7 членов комитета 5 имеют право голоса: Президент, назначаемый кабинетом на пятилетний срок, и по одному представителю от городских и региональных банков, промышленности и сельского хозяйства (все они назначаются на 4 года). Два члена, не имеющие права голоса, - представители министерства финансов и Управления экономического планирования.

Вопросы, находящиеся в ведении Политического комитета, определяются законом о Банке (ст. 13, п. 3). Комитет вырабатывает принципиальный курс банковской деятельности и управления Банком Японии. Его прерогативой являются изменение уровня процентной ставки, определение и изменение видов и условий векселей, учитываемых Банком Японии, а также видов, условий и оценочной стоимости залогов кредитования. Он определяет и изменяет виды, условия и стоимость объектов при операциях на открытом рынке и время начала и окончания операций.

Политический комитет по согласованию с министерством финансов решает вопрос об изменении максимального процента на рынке на основании Временного закона о регулировании процентов, с разрешения министерства Финансов устанавливает коэффициенты резерва на основании Закона о системе резервных вкладов. Комитет принимает решения по бюджету Банка Японии, однако при этом необходимо разрешение министра финансов. По согласованию с ним же Банк Японии отчитывается перед парламентом.

Банк Японии возглавляется президентом банка и директоратом, в который входят вице-президенты банка, советники президента, инспектор по надзору за ведением дел и директор.

Банк Японии лицензирует банковскую деятельность, устанавливает минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение фирменного наименования банка, слияние банков, создание и ликвидацию филиалов. Для обеспечения банком устойчивой ликвидности важное значение имеет установление уровня коэффициентов, свидетельствующих о риске ликвидности. Такими коэффициентами являются норма собственного капитала, в соответствии с которой определяются доля собственности капитала банка во всем совокупном капитале; норма ликвидных активов, показывающая соотношение капитала и долговых обязательств на определенное время; норма недвижимости, используемая в коммерческих целях; ограничения на предоставление крупных кредитов. Банк Японии устанавливает для банков обязательства по предоставлению отчетных документов об их деятельности.

Инструменты денежно-кредитной политики Банка Японии претерпели значительную эволюцию. В течение нескольких послевоенных десятилетий такие классические инструменты, как установление учетной ставки процента, норм обязательных резервов, операции на открытом рынке ценных бумаг, не играли ведущей роли, уступая прямому количественному лимитированию кредита в условиях искусственно заниженного уровня процента. В середине 1970-х гг. положение в экономике Японии коренным образом изменилось, вслед за высокими темпами экономического роста пришел глубокий и продолжительный кризис. Со сменой фазы экономического цикла существенно возросло значение кредитно-денежного регулирования экономики, что обусловлено, в частности, усилением позиций государства в кредитной системе.

Денежно-кредитное регулирование в стране осуществляется через Банк Японии, Министерство финансов, Федерацию экономических организаций («Кейданрэн»). Основные методы регулирования: установление нормы ссудного процента, административные меры, проводимые совместно с правительством через денежно-кредитную систему, система обязательных резервов, операции на открытом рынке и с иностранной валютой. Если до 1970-х гг. преобладали административные формы регулирования, то в дальнейшем их значение понизилось, а роль рыночно-стоимостных методов возросла. В связи с общим переходом к неоконсервативному экономическому курсу в кредитно-банковской сфере (закон 1981 года) государственный административный контроль за деятельностью банков был несколько ослаблен. Тем не менее, в руках государства осталось кредитование отраслей и объектов с высоким предпринимательским риском и низкой рентабельностью, а принятые меры означали не упразднение системы государственного регулирования, а лишь ее частичную перестройку.

Ослабление напряженности на рынке ссудного капитала, его интернационализация, а также появление альтернатив в виде растущего фондового рынка в значительной степени ликвидировали объективную экономическую основу административного регулирования и заставили Банк Японии пересмотреть свое отношение к традиционному классическому инструментарию. Возросла гибкость процентных ставок, учетная ставка была увеличена до рыночного уровня. С 1971 года Банк Японии начал операции на вексельном рынке, а в дальнейшем приступил к активным операциям с облигациями государственных займов, перейдя к системе открытой подписки на них. Был сформирован рынок ценных бумаг правительства и начаты массовые операции на других рынках краткосрочного капитала.

Банк Японии называют «банком банков», он является партнером по заключению сделок для частных кредитно-финансовых уч­реждений, предприятий и отдельных лиц. Он принимает на хранение вклады от частных финансовых учреждений, что называется системой резервных депозитов (введена с 1957 года). Финансовые учреждения, присоединившиеся, к этой системе, обязаны сда­вать на хранение в Банк Японии на свои текущие счета определенную сумму резервных депозитов. В тех случаях, когда у финансовых учреждений не хватает наличности) они обращаются в Банк Японии, который предоставляет им ссуды. Процент по ним определяется уровнем официальной процентной ставки.

Коммерческие банки Японии

Основа банковской системы Японии - общенациональные. банки. Общий объем их капитала составляет около 80% от общего объема капитала всей банковской системы страны.

Общенациональные банки включают городские банки, региональные банки, региональные банки второго разряда, банки долгосрочного кредитования и трастовые банки. Ядром кредитно-банковской системы выступают городские банки. Крупнейшие банки японских финансовых групп: банки «Дайите Канге Банк», «Сакура», «Фудзи Банк», «Мицубиси Банк», «Асахи», «Санва Банк», «Сумитомо Банк», «Токай банк». Большинство их штаб-квартир расположено в Токио и Осаке.

Региональные банки, как и городские, также являются коммерческими, однако уступают им по объему капитала и операций. В основном они расположены в малых и средних городах. Региональные банки второй очереди (второго разряда), как правило, имеют небольшие капиталы, У них преобладают операции с частными лицами и небольшими предприятиями. В последние десятилетия усилилось взаимопроникновение городских и региональных банков с трастовыми банками, специализирующимися в основном на проведении трастовых операций.

Прочие банковские институты Японии

Важное звено банковской системы - различного типа кооперативные кредитные институты: кредитные ассоциации, кредитные кооперативы и трудовые кредитные кооперативы. Разветвленную сеть представляют кредитно-финансовые учреждения для сельского и лесного хозяйств. В их числе Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйств, сельскохозяйственные кредитные федерации с филиалами, а также сельскохозяйственные кооперативы с филиалами, объединения кредитных рыболовецких кооперативов с филиалами и рыболовецкие кооперативы с филиалами. В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии, на их долю приходится 5% всех кредитных вложений. В дополнение к коммерческим банкам и различного рода кредитным кооперативам в Японии действует развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы предоставленных через эту сеть ссуд невелики, в целом она состоит из более чем 23 тыс. филиалов.

Мобилизация сбережений населения осуществляется банковскими институтами, почтово-сберегательной системой и кредит­ной кооперацией. Главную роль в сберегательном деле играют банки (около 52% общей суммы личных сбережений), за ними следуют учреждения почтово-сберегательных касс (30%) и кредитная кооперация (18%). В банках 58% остатка средств на срочных депозитах приходится на личные сбережения.

Япония относится к числу стран, в которых особенно активно протекают процессы интернационализации банковской сферы. Первые отделения иностранных банков в Японии были открыты на рубеже 19-20 столетия. «Гонконг энд Шанхай банкинг корпорейшн» открыла в Иокогаме свою контору в 1865 году, за ней последовал «Чартеред банк». Первый американский банк был открыт в 1902 году. Наиболее активно формирование отделений иностранных банков шло в послевоенный период. Эти банки были призваны внести существенный вклад в возрождение национальной экономики. Затем вплоть до 1970 года Япония была примером многочисленных ограничений деятельности иностранных банков: перед ними устанавливались жесткие барьеры, препятствующие их проникновению в страну.

В 1970 году было решено включить банковскую сферу в третий раунд программы либерализации иностранных капиталовложений. Согласно условиям либерализации для иностранных банков открывались три пути проникновения в Японию: создание нового банка с иностранным капиталом или учреждение банка со смешанным капиталом, участие в управлении существующим банком и открытие отделения. Были сняты ограничения на доступ иностранных банков к местным депозитам, отменены требования о предварительном уведомлении при получении суточных кредитов на денежном рынке, лимиты получения кредитов на межбанковском рынке. Иностранным банкам было разрешено выпускать депозитные сертификаты в пределах 30% займов и авуаров в иенах, а также предоставлять кредиты в иенах нерезидентам.

В конце 1980-х гг., в условиях все возрастающей экспансии японских кредитно-финансовых институтов на мировых рынках, Япония, стремясь обеспечить им максимально благоприятные условия в странах пребывания и избежать ответных репрессий с учетом принципа взаимности, предприняла ряд шагов по предоставлению иностранным банкам прав даже более широких, чем имеют национальные банковские институты. Несмотря на действующие в Японии, как и США, законодательные разграничения ссудно-депозитных и инвестиционных операций, иностранным банкам было разрешено учреждать инвестиционные компании с 50%-ным владением.

Иностранные банки, действующие в Японии, существенно отличаются друг от друга как по размерам своих активов, обороту, видам основных операций, так и по тому положению, которое они занимают в банковской системе страны. Рост числа иностранных банков в Японии мало изменил положение, при котором господствующие позиции по-прежнему занимают несколько давно созданных банков. Среди них выделяются американские банки. Например, на три американских банка - «фёрст нешнл ситибанк», «Чейз манхэттан банк» и Банк Америки - приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в Японии.

Особенности деятельности японских банков

В международной экспансии японских банков отмечаются несколько основных этапов. До начала 1980-х гг. их международная активность была крайне ограниченной, сосредоточивалась в основном на финансировании японского экспорта и валютных операциях, связанных с внешнеэкономическими связями страны. Международную деятельность в широких масштабах осуществлял только «Банк оф Токио». В 1970-1972 гг. произошел скачкообразный рост иностранных активов многих японских банков. Используя политику «кредитного демпинга», японские банки стремились оттеснить иностранных конкурентов и завоевать свое место на международном кредитном рынке.

К созданию разветвленной сети банковских учреждений за рубежом Япония приступила лишь в начале 1970-х гг. За относительно короткий период японские банки создали мощную базу для операций за рубежом и по размеру своей заграничной сети вышли на третье место в мире (после американских и английских). Подавляющая часть японских банковских институтов в США находится в двух центрах: Нью-Йорке и Калифорнии. Их концентрация в Нью-Йорке отражает значение последнего как международного валютно-финансового центра.

Крупнейшим европейским плацдармом японских банков служат Великобритания и Германия. Японская банковская группировка в Лондоне - самая многочисленная после американской. Проникновение японского банковского капитала на австралийский континент, начавшееся в конце 1960-х гг., было столь динамичным, что за короткий срок японским банкам удалось занять не только равные, но и в ряде случаев предпочтительные позиции в борьбе с опытными конкурентами из Великобритании, Франции, США. В Юго-Восточной Азии японскими байками в наибольшей степени освоены Сингапур и Гонконг.

Одним из методов проникновения японских банков на иностранные денежные рынки стало создание многонациональных финансовых институтов. Характерная черта в организации многонациональных банковских группировок с участием японского капитала - сотрудничество, как правило, лишь с крупными банками, обладающими значительным опытом в международных банковских делах. Среди крупнейших японских и иностранных банков выделяются группировки «Мицубиси-Чейз Манхэттан банк», «Фудзи - Ситибанк», «Сумитово-Банк Америка».

Стабильность японских банков обеспечивается развитой системой надзора за их созданием и деятельностью. Надзор осуществляется Банком Японии и министерством финансов. Важное значение при осуществлении надзора за банковской деятельностью придается системе регулярных контрольных проверок банков. В целях зашиты интересов вкладчиков, поддержания стабильности кредитной системы и устойчивого состояния финансовых институтов министерство финансов и Банк Японии поочередно, раз в два года, проводят проверку банков.

Основные способы проверки - анализ состояния активов, осмотр филиалов банков и собеседование с управленческими кадрами. Все большее внимание обращается на контроль банка за рисками, на меры, принятые по увеличению собственного капитала, рентабельность, программу менеджмента, осуществление структурной перестройки и другие фактические параметры. Анализ банковских активов проводится для определения состояния, связанного с кредитованием и иными видами акти­вов, что позволяет выяснить степень кредитного риска. Анализ осуществляется по направлениям кредитования, обязательствам клиентов по акцепту, выданным банком гарантиям, ценным бумагам, движимости и недвижимости.

Для поддержания стабильности банковской системы и предотвращения возможных банковских банкротств в 1971 году в Японии была создана Корпорация по гарантии банковских вкладов. Практически каждый японский банк ежемесячно платит в фонд Корпорации взносы в размере 1,012% от суммы его депозитов.

С 1 апреля 1998 года в Японии проведена реформа банковской системы. Реформа отменила большинство ограничений на валютные операции, а также на банковские сделки, связанные с ввозом и вывозом капитала. Фиксированный процент брокерских комиссионных оставлен теперь только в отношении сделок, не превышающих 50 млн. иен.

Власти действовали решительно (отсюда и название «большой взрыв»). В первую очередь была ликвидирована система жесткого сегментирования и регулирования деятельности финансовых институтов. По сути дела, «астрофизики» позволили «всем делать все». Далее подверглась реформированию система страхования вкладов. Государство взвалило на плечи банков большую часть связанных с этим финансовых хлопот. Затем отладило схему плавной ликвидации неплатежеспособных банков: работающие активы таких учреждений были переведены под временное управление государства.

Правительство также пошло на пополнение собственного капитала ослабевших кредитных институтов. Для этого оно на возвратной основе привлекает бюджетные средства. Их обеспечением служат акции санируемых банков. Наконец, властями были организованы мероприятия по скупке неработающих кредитов, причем как у кредитных учреждений, так и у предприятий, имеющих перед ними задолженность. Безнадежную задолженность компаний предполагалось списать.

Комплекс этих «астрофизических» мероприятии дополнили институциональные реформы. Большую независимость от правительства и самостоятельность получил Банк Японии, ответственный за состояние денежной системы страны. Для общего руководства реформой была создана комиссия по реструктуризации финансовой системы. Органы банковского надзора выделились из министерства финансов в самостоятельное агентство финансового надзора. Правительство организовало две новых корпорации, занимающихся выкупом неработающих кредитов. Кроме того, в результате слияний и объединений целого ряда крупных банков были сформированы мощные финансовые холдинговые компании.

В последние годы в финансах Страны восходящего солнца следует отметить несколько тенденций. Прежде всего, идет устойчивое снижение всех видов процентных ставок. Очевидно, это связано с проводимой властями страны политикой нулевой ставки, которая имеет своей целью оживление экономики через вливание «дешевых» денег. Низкие ставки настолько зажимают банковскую маржу, что удельные доходы становятся минимальными. Это вынуждает кредитные учреждения искать замену традиционным источникам получения доходов.

Несмотря на низкие ставки, обязательства японских финансовых институтов в виде действующих депозитов несколько увеличились. Это демонстрирует наличие у клиентов свободных средств, которые в условиях депрессивной экономики не находят иного применения. Да и сами банки в последнее время активно работают с населением, справедливо рассматривая его как важное дополнение к такой традиционной для себя клиентуре, как промышленные предприятия.

Однако совокупные объемы средств, привлеченных кредитными институтами, несколько уменьшились. Прежде всего по причине сокращения объемов эмиссии банковских бумаг. «Сжимавшиеся» в объемах средства банки направляли на покупку ценных бумаг, одновременно сокращая объем выдаваемых кредитов.

Интерес банков к бумагам был продиктован не только расширением возможностей игры на финансовых рынках. Расширились объемы выпуска государственных облигаций (с 96 трлн. до 147 трлн. иен), которые во всем мире признаются самым надежным вложением средств. По мере роста прибылей крупные промышленные корпорации теряли интерес к новым кредитам. А банки, не находя перспективных клиентов и перенацелившись на рынок государственных обязательств, стали с меньшим вниманием относиться к заемщикам.

Вплоть до лета 2004 года пессимистические нотки устойчиво преобладали в оценках рынка потребительского кредитования. Простые японцы, номинальные доходы которых в условиях хронической дефляции практически не увеличивались, тогда еще не были готовы покупать японские или европейские дорогие товары, отдавая предпочтение китайскому ширпотребу.

Наконец, по мере роста курса иена/доллар и при практически неизменном дневном обороте торгов происходило сжатие расчетов через систему валютного клиринга. При этом в структуре сделок заметно выросла доля соглашений своп (примерно с половины до двух третей общего объема дневного рынка).

Ход «экономико-физического» эксперимента можно замерить по нескольким показателям. Они свидетельствуют, что все эти годы после «Большого взрыва» состояние банковской системы Японии было заметно хуже, чем финансовых институтов США. Но по отдельным параметрам оно вполне сопоставимо с положением дел в развитых европейских странах.

Так, прибыльность японских банков в пореформенные годы (здесь и далее - 1998-2002 гг.) находилась на низком уровне. Отношение прибыли к активам было отрицательным. Прибыль кредитные учреждения продемонстрировали лишь в 2000 году. Но уже год спустя этот показатель стал нулевым, и затем банки снова «вышли в минус». Показатель прибыли к собственному (акционерному) капиталу тоже выглядел удручающим. И только в 2000 году он имел положительное значение.

Справедливости ради нужно заметить, что прибыльность, особенно в краткосрочном аспекте, для японцев не всегда была самоцелью. Задача традиционно ставилась так, чтобы обеспечить капиталами стабильный рост экономической системы в целом. Прибыль банков при этом возникала как бы сама собой. Ее надежно гарантировали расширение объемов продаж и, соответственно, доходов промышленных корпораций. Таким образом, проблема эффективности японских банков связана не столько с их неумением работать, сколько со структурой общественного капитала и механизмом функционирования экономики, а также со спекулятивной земельно-фондовой эйфорией, охватившей страну в 1980-е годы.

По качеству активов банковской системы Япония тоже уступала большинству развитых стран. Объем неработающих кредитов к общей сумме выданных кредитов в пореформенный период находился на уровне заметно более высоком, чем, например, в США. Более того, в Японии это отношение не демонстрировало тенденции к снижению.

Еще хуже дело обстояло с резервами на покрытие неработающих кредитов. В Японии они постоянно сжимались, а в США, наоборот, увеличивались и даже превышали 100%. Доля неработающих займов в Японии даже при самой грубой прикидке все же была в целом несколько лучше, чем худшие показатели для Европы, но размер резервов под неработающие японские кредиты заметно уступал европейскому уровню.

Отсутствие ясной тенденции к снижению доли неработающих кредитов в активах говорит о том, что они в текущей деятельности банков по-прежнему воспроизводятся. Отчасти это связано с тем, что при существующей в стране сложной перекрестной системе акционерного капитала при выдаче кредитов понятие «плохонький, но свой» не является пустым звуком. При оценке качества капитала необходимо также принять во внимание действия японского правительства, которое неоднократно производило вливание свежих средств в капитал банков.

Все это привело к тому, что показатели качества капитала оказались завышенными, по некоторым оценкам, примерно вдвое. И при тщательном изучении состояния капиталов, предпринятом надзорными структурами, некоторые банки были прямо уличены в искажении бухгалтерской отчетности.

В 2003 году наметились тенденции к сокращению объема неработающих кредитов, что позволило МВФ выразить надежду, что худшие для японских финансовых институтов годы остались позади. Тем не менее, среди российских исследователей данной проблемы преобладают весьма осторожные или пессимистические оценки. Эксперты из институтов Российской академии наук отмечают низкую эффективность «Большого взрыва» и полагают, что списание неработающих кредитов и решение прочих проблем может растянуться в Японии на десятилетия.

По материалам книги "Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова" - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 622 с.

Агентство финансовых услуг Японии (FSA) и несколько финансовых институтов занимаются разработкой единой системы идентификации, использующей для работы с клиентами технологию блокчейна.

Сначала система будет запущена в трех крупнейших банках страны - Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Sumitomo Mitsui Banking Corp и Mizuho Bank. Кроме того, планируется создать единый орган управления новой системой.

Тестирование проекта начнется уже в следующем месяце. Эксперимент продлится до весны следующего года и определит риски утечки данных и другие возможные проблемы.

Новая система позволит клиентам открывать счета в нескольких банках и финансовых институтах без повторного предоставления персональных данных. Если быть точнее, владелец счета в одном банке сможет зарегистрировать единый ID. При открытии счета в другом банке ему понадобится просто предоставить этот единый ID через приложение на смартфоне, подтвердив свои персональные данные при помощи отпечатков пальцев или сканирования лица. Независимо от этого, клиентам все же придется подтвердить свою личность через электронную почту.

Персональные данные клиентов банка будут храниться в блокчейне. Эта информация будет доступна органам, занимающимся расследованиями хищений личных данных или подозрительных транзакций.

Разработкой оборудования для новой системы займется одна из крупнейших японских типографий, Dai Nippon Printing. Платежные карты будут выпускаться сразу же после подтверждения личности владельца счета. Процесс подразумевает распознавание лиц и сканирование чипов, интегрированных в водительские права и другие удостоверяющие личность документы.

Единая система идентификации - это всего лишь один из множества блокчейн-проектов, разрабатываемых и тестируемых сейчас в Японии.

Основанная в начале 2016 года структура под названием SBI Ripple Asia, представляющая собой совместное предприятие японского финансового гиганта SBI Holdings и компании Ripple, начинает тестирование системы денежных переводов между японскими и южнокорейским банками.

SBI Ripple Asia возглавляет группу, состоящую из нескольких японских банков, экспериментирующих с технологией распределенного реестра Ripple.

На этой неделе банковский консорциум, возглавляемый Mizuho Financial Group и Japan Post Bank, заручился поддержкой центрального банка по запуску электронной валюты J-Coin, предназначенной для оплаты товаров и перевода денег при помощи смартфонов.

Будет ли J-Coin использовать технологию блокчейна аналогично валюте MUFG Coin банка Mitsubishi UFJ, пока неизвестно.

2013 год оказался экспериментальным не только для Банка Японии, но и для частных финансово-кредитных организаций, которые он курирует. Определённый негативный момент был выявлен в том, что некоторые японские банки всё-таки предпочитают кредитовать клиентов, которые терпят колоссальные убытки и не могут выплачивать свои долги. Иностранные аналитики отмечают, что средства японских кредитных организаций идут не на финансирование компаний будущего, а зачастую вкладываются в умирающие компании, которые хотя и являются носителями всемирно известных брендов, но уже не могут выплачивать даже смехотворные проценты по своим долгам и не выдерживают конкуренции не только на международных рынках, но и на внутреннем.

Следует отметить, что три японских мегабанка - Mitsubishi UFJ Financial Group, Sumitomo Mitsui Financial Group, Mizuho Financial Group увеличили в своём бизнесе долю так называемых производственных займов, которые представляют собой непосредственное финансирование проектов в области инфраструктурного строительства и эксплуатации природных ресурсов. Международные рейтинги крупнейших японских коммерческих банков значительно улучшились за последние годы. Они стремительно захватывают доли рынка, которые теряют их европейские и американские конкуренты во многом по причине затянувшегося финансового кризиса в Европе. Затяжные дефляционные процессы являются причиной отсутствия спроса на кредитование внутри самой Японии, поэтому японские коммерческие банки проявляют большую активность за рубежом, особенно в крупнейших кредитных сделках.

Однако данный вид кредитования несёт в себе определенные риски. В подобных случаях трудно определить на начальном этапе, будет ли проект окупаемым или нет, так как основная часть этих проектов - строительство электростанций, разработка сланцевого газа и других ресурсов, ремонт автомобильных и железных дорог. Зачастую такие проекты выходят за рамки запланированного временного графика, что повышает затраты и снижает прибыль. Тем не менее доля производственных займов в кредитных портфелях трёх японских мегабанков выросла на 20 % и составила 18,5 млрд долл. за 2013 год.

Представители трёх крупнейших банков отмечают, что за пределами Японии спрос на кредитование именно с их стороны резко повысился и к ним обращаются не только крупнейшие зарубежные фирмы, но и представители средних по величине компаний. Нобухидэ Хаяси, глава международного банкинга в Mizuho Financial Group, говорит, что «наступило отличное время для усиления наших взаимоотношений с зарубежными клиентами, потому что финансовый кризис сократил число банков, с которыми они могут вести дела». За последние 2 года в балансе Mizuho Financial Group зарубежное кредитование увеличилось на 52 % и достигло 127,8 млрд долл., в балансе Sumitomo Mitsui Financial Group - на 42 % и составило 128 млрд долл. Аналогичные показатели для Mitsubishi UFJ Financial Group - 20 % и 19,9 трлн иен.

Примером может служить победа в тендере на модернизацию междугороднего сообщения в Великобритании консорциума Agility Trains, чьи авансовые инвестиции в проект составили 2,2 млрд фунтов стерлингов. Этот консорциум состоит из 9 банков, 6 из них - японские. Осенью 2012 г. Mitsubishi UFJ Financial Group и Sumitomo Mitsui Financial Group выступили гарантами размещения на сумму 1,5 млрд долл. для Ghana Cocoa Board, а Sumitomo Mitsui Financial Group была выбрана в качестве единственного финансового советника правительства Саудовской Аравии по приватизации аэропорта «Медина».

Японские коммерческие банки пользуются конкурентным преимуществом, которое было получено ими в ходе мирового финансового кризиса 2007-2009 гг. Европейские и американские конкуренты ослабели. Более того, и в США и в Европе наблюдается ужесточение законодательства, регламентирующего деятельность коммерческих банков. Японские банки быстро заняли нишу проектного финансирования, которая раньше принадлежала европейцам, а лидером в ней выступал Royal Bank of Scotland. Сейчас ведущим организатором глобальных сделок по проектному финансированию является Mitsubishi UFJ Financial Group, 3-е место занимает Sumitomo Mitsui Financial Group, а 4-е - Mizuho Financial Group. Mitsubishi UFJ Financial Group обеспечил своё лидерство в данном сегменте приобретением бизнеса Royal Bank of Scotland по проектному финансированию в Европе, на Ближнем Востоке и в Африке.

Однако подобная агрессивная политика кредитования за пределами Японии несёт в себе определённые риски. Проблема в том, что депозиты японских коммерческих банков за рубежом не растут теми же темпами. Если эта ситуация не изменится, то японским коммерческим банкам придётся полагаться при выработке стратегии на более дорогое и менее надёжное привлечение средств на рынках капитала. Более того, до кризиса 1990-х годов японские банки плохо взвешивали риски по отношению к собственному капиталу и имели обыкновение слишком тщательно изучать каждого отдельного заёмщика, но не общую картину своих операций. Это приводило к недооценке риска и принятию на себя обязательств, не сопоставимых с собственным капиталом.

Также японские банкиры часто фокусировались на слишком привлекательных сделках, но не выстраивали правильных взаимоотношений с каждым конкретным клиентом. В итоге, после того как Японию поразил сначала банковский, а затем и полномасштабный экономический кризис, лучшей стратегией для её коммерческих банков оказалась продажа зарубежных активов и свертывание операций за пределами Японии. Определённо вызывает беспокойство неуместная конкуренция по предоставлению займов под более низкий процент на международной арене между представителями самой тройки крупнейших японских банков.

Хотя у японских коммерческих банков нет проблем со свободными средствами, они имеются у японского государства. В связи с этим государство вынуждено продолжить реализацию планов по приватизации крупнейшей финансово-кредитной организации страны - Japan Post Holdings Co. Правительство Японии заявило, что 2/3 капитала этой организации пройдет листинг на бирже в 2015 г., что станет приватизацией практически самого крупного объекта государственной собственности за последние 20 лет. Продажа государственного пакета должна принести в бюджет страны 7 трлн иен дополнительных денежных средств.

Приватизация вышеуказанного предприятия неоднозначно оценивается как среди простых граждан, так и в политических кругах. Её инициатором в период своего правления выступил Дз. Коидзуми, но в последние несколько лет именно Либерально-демократическая партия Японии тормозила этот давно запланированный процесс. В угоду своим оппонентам из Народной новой партии ЛДПЯ настаивала на том, что 1/3 акций холдинга должна оставаться в руках государства. Тем не менее к приватизации холдинг подталкивает его собственная структура, Japan Post Bank, которая является главным держателем государственного долга в Японии - 205 трлн иен в облигациях государственного займа. Предположительно, этот банк хочет сократить свою долю в финансировании внутреннего государственного долга Японии и диверсифицировать свой бизнес, сосредоточившись на ипотечном кредитовании.

Сложной проблемой для японских банков, интенсивно возвращающих утраченные в период «потерянного десятилетия» международные позиции, является вопрос о присутствии иностранцев в составе советов директоров и на высших управленческих должностях. Если в последние годы иностранцы стали приходить на высшие управленческие должности в японских банках - Дэбра Хэйзелтон, генеральный директор филиала Mizuho Financial Group в Сиднее; Уильям Джинн, генеральный директор филиала Sumitomo Mitsui Financial Group в США; Крис Чан Чи Кэунг, генеральный директор Sumitomo Mitsui Financial Group в Гонконге, - то советы директоров неизменно остаются «японскими».

В этом есть свои негативные моменты для процесса глобализации бизнеса, особенно тройки мегабанков Японии. Японские банкиры считают, что предоставление японскому персоналу возможности в течение определённого периода времени приобретать зарубежный опыт работы, а также командирование иностранных служащих зарубежных филиалов банков в Токио - как это происходит в Sumitomo Mitsui Financial Group, вполне достаточно для процесса превращения этих банков в транснациональные.

Большей проблемой может оказаться изменение законодательства, которое обсуждается в Токио Японской ассоциацией банков и регуляторами. А именно - разрешение банкам владеть большими пакетами акций японских компаний. Планируется поднять планку лимита с 5 до 15 %. Это можно рассматривать как возвращение в прошлое, которое было не слишком удачным для японского банковского сектора. Именно «особые» отношения в рамках кэйрэцу между банками и их основными клиентами были одной из причин создания «навеса плохих долгов» в японской банковской системе. Как раз это побуждало банки закрывать глаза на невыплату долгов и процентов по ним в период 1990-х годов. Возможно, японские регулятивные органы не будут пересматривать текущее законодательство и учтут негативный опыт прошлых лет, который привёл к затяжной дефляции в японской экономике.

Выводы
Банк Японии очень осторожен в выборе стратегии экономического роста. Если в стране сохранится угроза затяжной дефляции, будет возможен переход к нетрадиционной системе количественных и кредитных послаблений. В условиях неуклонного роста оттока капитала, укрепления иены и растущего дефицита правительства выбор источников финансирования экономического роста будет, скорее всего, зависеть от развития рынка госдолга и масштабной концентрации гособлигаций в финансовом секторе страны.

Современные японские банки можно оценивать как лидеров мирового кредитования и инвестирования. Конечно, неумение привлекать депозиты на международных рынках и отсутствие иностранных топ-менеджеров сдерживают их активность на оптовом рынке фондирования. Но все же можно констатировать, что ведущие японские коммерческие банки вернули себе утраченные международные позиции и успешно занимают финансовые ниши, которые освободили их европейские и американские конкуренты.

Тема: Современное состояние банковской системы Японии

Структура банковской системы Японии.

Банковская система – базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью различных банковских компаний.

Как и в других развитых странах, банковская система Японии – двухуровневая: первый уровень – Банк Японии, второй уровень – коммерческие и государственные банки, сберегательные кассы, финансовые компании.

Банк Японии, в Японии называемый Nihon Ginko или Nichigin, является центральным банком Японии (был создан в 1882 г). Его аналоги на Западе – Федеральный резерв в США, Бундесбанк в Германии или Банк Англии в Великобритании.

Банк является:

· единым эмиссионным центром (эмиссионным банком);

· непосредственно банком Правительства;

· кредитором в последней инстанции («кредитором последней надежды») коммерческих банков;

· проводником денежно-кредитной политики.

Банк Японии не является частью правительства, хотя правительству принадлежит контрольный пакет акций Банка. Банк и его главный акционер - правительство часто стремятся к двум противоречивым целям: ограничению инфляции и увеличению темпов экономического роста. Банк предпочел бы контролировать уровень инфляции, тогда как правительство предпочло бы стимулировать рост.

В процессе выполнения своих функций Банк Японии решает три основные задачи:

· формирует курс национальной валюты, регулируя объем находящейся в обращении денежной массы, поддерживая стабильность иены внутри страны и за рубежом;

· регулирует денежное обращение, устанавливая официальную процентную ставку, а также посредством ряда других мер;

· совместно с другими правительственными органами поддерживает в надлежащем порядке кредитную систему.

Сложные отношения у Банка Японии с Министерством финансов, глава которого имеет право контролировать деятельность банка и отдавать ему административные распоряжения. По таким вопросам, как учреждение филиала или агентства, сделки с зарубежными кредитно-финансовыми органами, постатейное утверждение годового бюджета и целому ряду других, требуется разрешение министра финансов. Последний назначает и администратора, которому поручает надзор за деятельностью Банка Японии.

В соответствии с Законом «О Банке Японии» он действует «исключительно для выполнения задач, направленных на достижение государственных целей». В нем же указано, что «служащие банка рассматриваются как состоящие на государственной службе».

Банк Японии часто упоминается в финансовых новостях прежде всего из-за влияния на уровень процентной ставки. Японские предприниматели и банкиры, как и бизнесмены за пределами Японии, пристально следят за действиями Банка, поскольку он подобно ФРС или Бундесбанку оказывает огромное воздействие на мировую экономику. Именно Банк Японии в 1989 г. для обуздания инфляции поднял процентную ставку, «проткнув» тем самым экономику мыльного пузыря. Эти действия имели резонанс во всем мире и значительно замедлили массовый отток инвестиций (бегство капитала) из Японии.

Такая роль Банка Японии в жизни страны нашла свое отражение в сложившейся системе управления им, в механизме принятия решений.

Высшим органом управления Банка Японии является Комитет по определению политики Банка Японии, который был создан в 1949 г. Только комитет вправе устанавливать размер учетной ставки, определять и изменять перечень векселей, учитываемых Банком Японии, залогов, принимаемых под обеспечение выдаваемых ссуд, и условий кредитования, а также решать все другие ключевые вопросы деятельности банка.

В состав Комитета входят семь человек. Возглавляет его президент Банка Японии. Представители правительства, по одному от Министерства финансов и Управления экономического планирования, не обладают правом решающего голоса. Решения принимаются в процессе голосования, проводимого среди пяти человек: президента и четырех остальных, назначаемых членов комитета, которые отбираются из наиболее опытных и знающих представителей делового мира и кандидатуры которых после одобрения парламентом утверждаются Кабинетом Министров.

Реальная политика формируется советом управляющих, заседания которого проводятся ежедневно. В совет управляющих входят президент и вице-президент банка, назначаемые Кабинетом Министров на пятилетний срок, и семь управляющих, которых, по представлению президента банка, назначает министр финансов. Срок их полномочий - четыре года. Одним из этих управляющих является представитель Минфина, остальные шесть - кадровые сотрудники банка.

Денежно-кредитная политика Банка Японии.

При проведении денежно-кредитной политики Банк Японии использует такие традиционные инструменты, как установление официальной процентной ставки, определение норм обязательного резервирования, покупка и продажа государственных ценных бумаг, валютные интервенции и т.д. До начала процесса дерегулирования финансового сектора наиболее эффективным инструментом регулирования денежного рынка считались процентные ставки Банка Японии. Сегодня их значение несколько снизилось.

Суть денежно-кредитной политики Банка Японии состоит в сохранении низких ставок, в том числе и для снижения стоимости обслуживания государственного долга. Но это не цель политики Банка, а следствие того, что у него мало эффективных инструментов для воздействия на финансовую ситуацию в стране. Целью же является преодоление таких отрицательных для экономики последствий дефляции, как торможение потребительского и инвестиционного спроса.

Второй уровень финансово-кредитной системы Японии.

Финансово-кредитные учреждения Японии можно разделить на несколько групп. К первой относятся финансово-кредитные учреждения, обеспечивающие комплексное банковское обслуживание крупных и средних корпораций, сопровождающие их бизнес как внутри страны, так и за рубежом. Основное направление в разработке и предоставлении банковских услуг этих институтов - персональное банковское обслуживание. В последние годы они развивают розничный бизнес. К таким банкам относятся банковские холдинги, городские и региональные банки, траст-банки, банки долгосрочного кредита, филиалы иностранных банков. Ко второй группе можно отнести финансовые институты для малого бизнеса. Третья группа включает кооперативную систему (учреждения для сельского хозяйства, лесоводства и рыболовства). Четвертая группа - государственные банки, корпорации и финансовые организации. В пятую группу можно включить финансовые и страховые компании.

Городские банки («Фуджи Банк, «Мидзухо Банк» и другие). Эти банки занимают ключевые позиции в банковской системе страны, обслуживая в основном крупный бизнес. Они проводят операции по всей стране и за рубежом. Практически все городские банки входят в холдинговые компании. Банки предлагают своим клиентам полное комплексное обслуживание на основе самых передовых банковских технологий.

Трастовые банки. Траст-банки уникальны среди японских финансовых учреждений, поскольку они объединяют услуги по финансированию с услугами по управлению активами. В дополнение к обычным банковским услугам траст-банки используют свои специализированные знания для расширения диапазона финансовых услуг. В доверительном управлении траст-банков находятся денежные, пенсионные средства, ценные бумаги, кредиты и займы, акции, иностранные ценные бумаги, правительственные облигации и другие ценности.

Региональные банки. Региональные банки первого и второго уровня осуществляют операции, как правило, в пределах одной префектуры. Предлагаемый набор банковских продуктов в последние годы расширился, так как этим относительно небольшим банкам приходится выдерживать конкуренцию со стороны городских банков. Если общее число региональных банков за последние 10 лет не изменилось, то количество региональных банков второго уровня сократилось почти на 18%. Сокращение происходило как вследствие банкротства и закрытия этих банков, так и в результате слияния с городскими банками.

К группе так называемых новых банков относятся интернет-банки. В Японии давно и успешно используются пластиковые карты. С 2000 г. в стране стали образовываться сетевые банки. Первый интернет-банк в Японии - Jарап Nе t Ва nk - начал операции 12 октября 2000 г. Он является дочерней компанией банковской корпорации «Сумитомо-Мицуи».

Интернет-банки ориентированы преимущественно на розничный бизнес: ведение клиентских счетов, прием депозитов, карточные кредиты, трастовые услуги, платежи, хотя Jарап Nе t Ва nk пытается организовать персональное банковское обслуживание.

Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» - в стране их насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов.

К группе иностранных банков относятся филиалы иностранных банков в Японии. Филиалы открыты преимущественно в Токио - одном из крупнейших мировых финансовых центров.

Национальная федерация кредитных кооперативов.

Система кредита для малого и среднего бизнеса играет в экономике страны огромную роль. В малом и среднем бизнесе занято около 80% работоспособного населения страны.

Система кооперативных банков (шинкин-банков, банков общин) в ее нынешнем виде сформировалась в середине XX в. и включает местные кооперативные так называемые шинкин банки и Центральный банк шинкин-банков. Шинкин-банки представляют собой кредитные ассоциации, образованные в соответствии с Законом о кредитных ассоциациях 1951 г. Эти банки - мелкие и средние финансовые учреждения, организованные по принципу членства с целью облегчить устойчивое финансирование обычных граждан (включая мелкие и средние компании и их сотрудников) и вносить вклад в увеличение их сбережений. Шинкин-банки являются некоммерческими организациями. Основное направление их деятельности - прием депозитов, текущих вкладов и взносов от их членов и не членов, использование их как ресурсов для кредитования, предоставление услуг по валютным (валютообменным) сделкам своим членам. Кроме того, они проводят и другие банковские операции - инвестиции в ценные бумаги, продажи правительственных и общественных обязательств, трастовые операции и хранение ценностей, закупка и продажа золота в слитках, а также действуют как агенты Банка Японии, принимают платежи за коммунальное обслуживание, предоставляют услуги по доверенности Корпорации народного финансирования. Операции этих банков все более диверсифицируются, но сосредоточены в местных общинах.

Первые банки современного типа появились в Японии после 1872 года как частные «национальные банки». Как коммерческие банки они имели филиалы по всей стране и обладали правом эмиссии банкнот. Тогда насчитывалось около 150 таких банков. «Национальные банки» интенсивно выпускали неконвертируемые банкноты и тем самым способствовали росту инфляции, тормозившей развитие производительных сил. В этих условиях возникла острая необходимость создания центрального банка Японии, который был основан в 1882 году на срок 30 лет (затем срок продлили ещё на 30 лет). Этот банк получил монопольное право эмиссии банкнот, а существовавшие ранее «национальные банки» должны были прекратить эмиссию банкнот и постепенно изымать находящиеся в обращении банкноты.

До 1 апреля 1998 года Банк Японии действовал на основании Закона о Банке Японии 1942 года с учётом поправок 1947-го и 1949 годов. В 1979 году закон был несколько модернизирован: было покончено с назначениями сроков полномочий центрального банка, он получил бессрочный статус. С 1 апреля 1998 года вступил силу новый Закон о Банке Японии. 11

Уставный капитал банка составляет 100 млн иен и на 55% принадлежит государству, а на 45% частным лицам, финансовым институтам, страховым компаниям и другим частным акционерам. 12 Акционерам гарантированы дивиденды в размере 4%, которые в случае получения банком очень высоких прибылей могут быть увеличены до 5%. Вся остальная прибыль банка поступает в государственный бюджет.

Основные задачи банка заключаются в регулировании:

· денежного обращения;

· курса национальной денежной единицы -- иены, которое достигается поддержанием оптимальной величины находящейся в обращении денежной массы и курса иены на международных валютных рынках;

· кредитной системы, поддержании её стабильности.

С 1957 года в Японии действует система обязательного резервирования, в соответствие с которой кредитные учреждения обязаны размещать в Банке Японии определённую сумму резервных депозитов. Поддержание ликвидности в национальной банковской системе обеспечивается рефинансированием со стороны Банка Японии. Посредством использования системы рефинансирования и регулирования процентных ставок Банк Японии контролирует финансовую систему страны.

Помимо банка Японии и государственных финансовых институтов в банковскую систему Японии входят коммерческие банки, банки долгосрочного кредитования, инвестиционные банки, трастовые банки и кооперативные банки. Также к японской финансовой системе причисляют почтовые сберегательные кассы, кредитные кооперативы, страховые компании. (см. приложение стр. 19).

Коммерческие банки.

Коммерческие банки можно классифицировать следующим образом:

2.1.1. Городские банки.

Эти 11 частных банков играют ведущую роль среди кредитных учреждений страны. Их доля в общем объёме привлечённых средств постоянно увеличивается. Они также играют ведущую роль в кратко- и среднесрочном кредитовании, особенно крупных промышленных концернов. На долю городских банков приходится значительная часть зарубежных операций японских банков.

По операциям городских банков за рубежом лидирует «Бэнк оф Токио». Он выполняет фактически государственные функции, поддерживая корреспондентские отношения с 2000 банков в разных странах мира. В соответствии с японским законодательством на него возложено ведение валютных операций. Для выполнения этих функций банк имеет большое количество зарубежных филиалов. К этому виду банков относится и небезызвестный «Дайца банк».

В апреле 1982 года вступил в силу новый банковский закон, который отменил действовавший до сих пор закон от 1928 года. В соответствии с новым законом коммерческим банкам разрешено осуществлять в качестве вспомогательных операций торговлю ценными бумагами. Тем самым, городские банки получили прямой доступ к торговле ценными бумагами на японской бирже, что до сих пор было монополией специализирующихся на торговле ценными бумагами брокерских фирм. Таким образом, был начат процесс универсализации городских банков Японии.

В настоящее время городские банки завоёвывают новые рынки, расширив кредитное меню долгосрочными кредитами и кредитами частным лицам, конкурируя соответственно с банками долгосрочного кредитования и специализированными финансовыми обществами «Саракин».

Эти банки также стараются максимально привлекать сбережения частных лиц, существующие в очень больших размерах в Японии в виде срочных депозитов, так как эти сбережения на протяжении длительного периода времени являются формой накопления в целях обеспечения при выходе на пенсию. Но на этом рынке привлечённых депозитов коммерческие банки находятся не в самом привилегированном положении. С одной стороны, их основным конкурентом в этой области является сеть почтовых учреждений, которым японцы традиционно отдают предпочтение при размещении своих финансовых сбережений и у которых имеются налоговые льготы. Также большие льготы, чем у городских банков, имеют трастовые банки. С другой стороны, городские банки не участвуют в управлении фондами страхования жизни. И, наконец, в силу своей специализации городские банки не могут сами управлять портфелем ценных бумаг частных лиц.

2.1.2. Региональные банки.

64 региональных банка функционируют в масштабе одной из префектур, имеют меньший, по сравнению с городскими банками, объём операций, но широкую сеть небольших по размеру филиалов. В своей деятельности региональные банки ориентируются на кредитование малых и средних предприятий, некоторые из них принимают сберегательные вклады. По своей структуре они являются кредиторами. Региональные банки играют важную роль в финансировании органов местного управления. Ряд этих банков имеет значительные по размерам активы, хотя и уступающие активам городских банков.

2.1.3. Иностранные банки.

На местном рынке среди иностранных банков доминируют банки США и Великобритании. Также присутствуют германские, французские и иные зарубежные банки. Японские банки стали испытывать конкуренцию со стороны инобанков лишь в 60-х годах. До тех пор они развивали свою деятельность только по двум направлениям: предоставление займов в иностранной валюте и кредитование учреждений потребительского кредита «Саракин».

До конца 60-х годов денежный рынок страны был открыт лишь для избранных иностранных банков, получивших «прописку» еще до второй мировой войны или в первые послевоенные годы. Первые отделения иностранных банков были открыты еще на рубеже столетия -- «Гонконг энд Шанхай бэнкинг корп.» открыла в Иокогаме свою контору в 1865 году, за ней последовал «Чартеред бэнк». Первый американский банк был открыт в 1902 году. Большая часть «старых» банков обосновалась в Японии в период оккупации страны войсками США, до подписания в 1952 году Сан-Францисского мирного договора. 13 Это были так называемые банки, вносящие существенный вклад в национальную экономику. После этого вплоть до осени 1970 года климат для открытия новых отделений иностранных банков в Японии был неблагоприятным: перед иностранными банками устанавливались жесткие барьеры, препятствующие их проникновению в страну. Такая политика властей определялась нежеланием увеличения числа иностранных банков, а также господствующей точкой зрения, что страна «переполнена банками». Последнее касалось и японских банков.

В 1970 году было пересмотрено отношение к росту иностранного присутствия в национальном банковском секторе Японии. Это было связано со следующими факторами: 14

· Крупнейшие японские банки стремились расширить свое присутствие за рубежом, следуя за динамично развивающимся промышленным сектором. Вместе с тем открытие их отделений за границей при отсутствии взаимности в данном вопросе оказалось крайне затруднено.

· Высокие темпы роста национальной экономики требовали иностранных инвестиций, источником и проводником которых могли стать иностранные банки.

· Необходимость улучшения экономических отношений с США, ухудшихся в результате торговых войн.

· Стремление ведущих политиков и финансистов к либерализации банковского дела в стране для превращения Японии в валютно-финансовый центр Азии.

Согласно условиям либерализации, для иностранных банков открывались три пути проникновения в Японию: создание нового банка с иностранным капиталом или учреждение банка со смешанным капиталом, участие в управлении существующим банком и открытие отделения. Число отделений иностранных банков стало быстро расти.

Сейчас японское законодательство не делает различия между иностранными и японскими банками: те и другие наделены равными правами. Национальная специфика этого законодательства, непривычная для иностранцев, заключается в том, что оно устанавливало до 1992 года строгое разграничение между коммерческими банковскими операциями и операциями с ценными бумагами и запрещало совмещать эти два вида деятельности в одном кредитном учреждении. Поправки к банковскому закону, принятые в 1992 году, ослабили жёсткость этого требования и открыли путь к универсализации банков.

Для западного банкира с его предпринимательской философией, сориентированной на получение максимальной прибыли, не всегда понятен смысл предпринимательской стратегии японцев, ставящей во главу угла захват как можно большей доли рынка и увеличение оборота. При столкновении этих двух принципов экономического мышления западные банкиры оказываются в Японии зачастую в проигрыше. Другая трудность для иностранцев заключается в доминирующем положении в экономике Японии замкнутых промышленно-финансовых группировок, в центре которых стоят крупнейшие банки, прежде всего так называемые сити-банки. В этих группировках самым тесным образом переплетены финансовые интересы и личные отношения, покоящиеся на многовековом фундаменте японских морально-этических традиций. Каждый из участников группировки всегда может рассчитывать на помощь со стороны других её членов, в том числе и ведущего банка. Обращение за кредитом вне рамок группировки -- явление достаточно редкое, и наблюдается оно лишь тогда, когда «свой» банк такой кредит предоставить не может, причем получение кредита со стороны происходит с ведома и согласия «своего» банка. Ещё одной непривычной для Запада особенностью японской банковской системы является дотошный надзор со стороны Минфина и ЦБ, который может распространяться и на текущие операции. Все крупные финансовые сделки необходимо согласовывать с вышестоящими властями. Из этого правила не делается исключения и для иностранных банков, которые обязаны регулярно докладывать Банку Японии о своей коммерческой деятельности. В свою очередь, банки информируются о тенденциях на финансовом рынке.

В 1994 году 88 иностранных банков имели в Японии 143 филиала, на долю которых приходился 1% кредитного рынка страны. 15 Их основная деятельность заключалась в обслуживании внешнеторговых операций и финансировании инвестиций в иностранной валюте. До начала 80-х годов предоставление кредитов в иностранной валюте являлось исключительной привилегией иностранных банков, что обеспечивало им независимое от местных конкурентов поле деятельности.

Смысл своего присутствия в Японии иностранные банки объясняют не столько стремлением получать прибыль от текущих операций, сколько желанием иметь опорные пункты на одном из крупнейших финансовых рынков мира в рамках своей глобальной стратегии. Часть банков сосредоточивает внимание на межбанков-ских операциях и занимается арбитражными сделками на международных процентных и валютных рынках. Другие иностранные банки направляют основные усилия на обслуживание юридических лиц. В области межбанковских операций ведущее положение занимают американские банки, обслуживание юридических лиц рассматривается ими как второстепенное направление. Европейские и азиатские банки уделяют больше внимания местной клиентуре, той её части, деловая активность которой носит международный характер. Этим клиентам предоставляются соответствующие услуги за пределами Японии. Эти же банки обслуживают национальные фирмы, имеющие интересы в Японии. К традиционным занятиям зарубежных банков относится торговля иностранной валютой. Благодаря им, в Японии появились новые финансовые инструменты, страхующие риски в области внешней торговли. Они находят широкое применение на процентном рынке: в настоящее время Япония является одним из крупнейших международных рынков свопов.

Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) 16 и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые опера-ции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.